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年薪十多万小两口月月光 理财师支招如何增值

2019-01-20 14:13 来源:青岛早报
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标签:周六 澳门威尼斯人官网 马丹江

王先生和妻子结婚已经快两年,由于理财失衡,婚后时常遇到财务危机,过得像“苦行僧”。王先生税后年薪和奖金加起来大约10万元,妻子月工资税后3000元,该部分主要支付妻子生活费。王先生每月生活费在1500元左右,再加上每个月3000元的房贷,以及各种人情往来,时常让他捉襟见肘。王先生和妻子都有五险一金。婚后一年整,王先生一家存款少得可怜。

而接下来两年他们还想要个孩子,所以王先生想问问理财师,到底该如何管理家庭财务?

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上海浦东发展银行青岛李沧支行理财经理姜琪:

年轻家庭重在培养理财习惯

其实王先生的案例适用于大部分的年轻家庭,先从简单理财入手,培养理财习惯是重中之重。

从案例分析得出,王先生家年净结余为8.2万元,其中要去除约4万元的人情往来及家庭生活杂费,每年剩余资金不多。倘若王先生家庭要增加小孩,财务会更加紧张。

作为仍处理财观念建立期的家庭,且王先生夫妻都有稳定收入,建议王先生选择1-2只基金,每月拿出1000元做3-4年的基金定投,这种投资方式投资金额较小,有利于分散风险,这相当于将高风险产品做成低风险,长期坚持会有不错收益。加上现在股市处于较低位置,做基金定投将获得较低价位。除此之外,基金定投也会帮王先生家庭养成理财习惯。

王先生夫妻俩仅有五险一金作为保障,资产保护过于单薄。建议可以在银行购买银保产品。挑选保险时应该注意保险三性,即安全性、稳定性及收益性。在必要时,还可以提出作为养老补充或者孩子的教育用费。同时,王先生可以考虑每年拿2万元配置年金类产品,作为未来资金补充。意外风险、疾病风险、职业风险等都是王先生夫妻将面临的。由于社保在此方面仅能提供部分保护,无法完全规避风险,建议王先生夫妻早添置商业保险。按照王先生家庭情况分析,建议夫妻俩每年每人配置5000元的重疾险,以应对未来可能出现的意外及疾病。此部分费用建议专款专用,尽管目前看不到收益,但将会在未来有大作用。

在现金使用方面,建议王先生留下约2万元左右应急使用,这部分钱除放进活期存款或留作现金外,可以放入银行的宝宝类产品中,额外获取收益。

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潍坊银行股份有限公司青岛分行城阳支行理财经理于少磊:

家中顶梁柱应买全保险

从王先生家庭收支总体情况来看,若王先生每年人情往来约2万元,则家庭年结余为5.2万元,占家庭年收入的45.6%,比例较低,主要因王先生夫妻未进行合理的理财投资规划,也说明夫妻俩对支出控制差。对于王先生家庭来说,合理控制支出尤为重要,想实现家庭理财目标,需要一个长期的积累过程。

王先生家庭现阶段的需求是准备未来孕育资金,王先生应首先为家庭准备一笔应急资金,以备家庭应急之用。建议应急资金保留3-6个月的必要开支,且随家庭成员结构、健康状况变化等追加,王先生目前安排在4500-9000元之间为宜。而为避免货币价值贬值,建议王先生安排2000元的活期存款,其余可购买货币市场基金或选择短债基金等。

王先生投资时应注重投资产品的长期利益,建议王先生夫妻在投资时避免追求高收益,而忽略了产品安全性。建议王先生可投资基金,在选择基金的组合时要注意风险的组合。货币型基金风险小,收益较低,适合短期投资;债券型基金通常收益率居中,但易受到债券市场价格波动影响,有一定的风险,同时有中购和赎回费用,适合中长期投资以降低费用;股票型基金风险较大,直接受证券市场价格波动影响,收益率最高,有中购和赋回费用,适合长期投资可以降低赎回费用。在配置基金组合时,短期应以流动性较强的货币型基金为主,中长期配以股票型及债券型基金品种。而王先生每月可以拿出家庭结余的2000元做基金定投。这种方式每次投资金额较小,有利于分散风险。但应注意基金定投,在短期内难以获得明显收益,甚至可能出现定投浮亏。但长期定投收益会高于同期银行零存整取利息,有时需持续操作2-3年,才可见到明显收益。选择定投基金品种很重要,应重点查看基金规模及基金长期盈利能力。

人生的三大风险包括意外伤害、疾病和养老。家中顶梁柱王先生作为今后家庭的主要经济来源,收入占家庭总收入约73.5%,仅依靠基本的社会保险不够,应购买商业性的保险产品。其中保障性的如意外险、死亡险、重大疾病险应作为首选,此后可考虑购买养老产品。王先生每年会有年终奖的发放,建议王先生可以用这部分资金购买保险。考虑到王先生夫妻均有较完善的社会保障和医疗保障,主要风险来自重大疾病和意外伤害,医疗险建议购买重大疾病型和定额补贴型,可以作为社会医保的补充。推荐两全保险,被保险人在投保后不仅能得到风险保障,还可以获得投资收益,保费起点较低、缴纳期限较为灵活。

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日照银行青岛分行个人金融业务部主管吴苋:

投资策略宜攻守兼备

从案例来看,王先生家庭处于成长期,有很大增长空间,但风险承受能力较弱。从收入水平来看,王先生夫妇均为工薪阶层,收入水平中等偏下,因此在日常生活中应注意开源节流、合理规划、量入为出、精打细算。特别是近两年还有“添丁”的打算,在“房奴”加“孩奴”的双重压力下,王先生的家庭理财风格应更加稳健、保守,以平稳渡过这一特定阶段。

目前王先生家庭月结余4500元左右,建议王先生采取攻守兼备的投资策略,做好家庭资产的全面性分配。

首先,建议王先生每月拿出2000元投资基金组合,可以选择风格较稳健的平衡型基金或优质偏股类基金60%、偏债类基金40%的组合。据近三年收益情况看,年复合收益率预计为5.5%左右。这样经过18年,王先生孩子上大学时,保守估计可以积累的资金总额大约为50万元。

其次月结余的2500元可零存整取,既可储蓄又可应急,存满一定的金额后,可到银行购买稳健型理财产品,购买时建议按资金流动需求和未来1年的规划,分短、中、长三个期限循环购买,保证资金的流动性和安全性。

除此之外,王先生和太太只有社保是不够的,建议补充商业保险。夫妇俩可先投保意外险和重疾险,日后经济条件允许时,可再追加终身寿险和养老保险份额。有了宝宝之后,王先生可将宝宝压岁钱以期交保费的形式购买分红型保险,并按需选择附加险。

最后,建议夫妇俩早准备养娃基金。除在现金规划中保留专项生育基金外,还应考虑因生育引发的家庭收支变化,夫妇俩应提前做好支出预算和应对准备。月度结余除用于保费支出外,应以银行存款、货币市场基金等安全性高的品种为主,不宜继续增加资本性投资,以免因净值波动和流动性欠佳影响生活。(见习记者 刘惠婷)

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